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Die Bedeutung der Betriebsunterbrechungsversicherung nimmt in unserer modernen, arbeitsteiligen und globalisierten Welt zu und wird von vielen Experten mittlerweile als mindestens so wichtig für ein Unternehmen angesehen wie die Sachversicherung.
Gemäß einer Schadenstudie1 sind die Kosten eines Betriebsunterbrechungsschadens oft deutlich höher als die für den Sachschaden: Der durchschnittliche Sach-Betriebsunterbrechungsschaden liegt mittlerweile bei einer Größenordnung von mehr als EUR 3,1 Mio. und damit mehr als ein Drittel über dem durchschnittlichen Sachschaden (EUR 2,2 Mio.). Betriebsunterbrechungsschäden nehmen schneller zu und sind deutlich volatiler als Sachschäden, da beispielsweise bei einer Betriebsunterbrechung die Kunden eines Unternehmens schneller nach alternativen Belieferungsmöglichkeiten suchen und in der Regel nach der Wiederherstellung des geschädigten Betriebs nicht mehr zum ursprünglichen Lieferanten zurückkehren.
Eine weitere Studie dieses Versicherers ergibt, dass die Betriebsunterbrechung seit Jahren von befragten Unternehmen als die problematischste Gefahr für ihr Unternehmen eingeschätzt wird (s. Tabelle 1).
Auch der alle zwei Jahre von Aon durchgeführte Global Risk Management Survey,2 bei dem Unternehmensmanager weltweit zur aktuellen Risikosituation gefragt werden, zeichnet ein ähnliches Bild (s. Tabelle 2). So wurden auch für das Jahr 2019 im Vergleich zu 2017 ein Anstieg bei den Betriebsunterbrechungsschäden vermeldet.
Insgesamt ist festzuhalten, dass die Betriebsunterbrechung seit 2007 regelmäßig in den Top-10-Risiken zu verzeichnen ist.
Durch die weitreichende Globalisierung der Produktions- und Handelsströme, der Wertschöpfungsstufen sowie makro- und sozioökonomische Trends haben Betriebsunterbrechungsschäden immer weitreichendere Folgen. Aufgrund des Abbaus von Redundanzen sowie fehlender Alternativen im Schadenfall durch die zunehmende Spezialisierung der Unternehmen haben sich die möglichen Schadenursachen deutlich vermehrt, d. h., nicht nur die beobachtete Schadenhöhe steigt an, sondern auch die möglichen Ursachen für eine Betriebsunterbrechung. Sie reichen von traditionellen Risiken wie Feuer, Maschinenbruch, Naturgefahren oder Unterbrechungen der Lieferkette bis hin zu neuen Auslösern durch die fortschreitende Digitalisierung. Letztere verursachen oft typischerweise keine Sachschäden, sorgen aber für hohe finanzielle Verluste. Hinzu kommen zunehmende Veränderungen des Exposures durch neue ökonomische/betriebswirtschaftliche Lehren, z. B. Kundenverhalten, Veränderung der Geschäftsmodelle, Zentralisierung, Outsourcing, Patentierung, Spezialisierung, Produktionsprozesse, Infrastruktur in „Industrieparks“, Transportwege, Wechselkursschwankungen, Insolvenzen von Unternehmen in der Lieferkette.
Insgesamt lässt sich festhalten, dass sich die Betriebsunterbrechungsversicherung im gewerblichen und industriellen Geschäft von einer früher eher stiefmütterlichen Deckung zu einer notwendigen Standarddeckung entwickelt hat.
Für einen Versicherer ist es daher notwendig, künftig das Betriebsunterbrechungsexposure unabhängig vom Sachschadenrisiko zu betrachten und einzuschätzen. Damit gewinnt die Betriebsunterbrechung im Vergleich zu früher ein deutlich größeres Gewicht bei Underwriting-Entscheidungen.
Nachdem der Verfasser im letzten Jahr in einem Artikel die Betriebsunterbrechung und ihre mögliche zukünftige Entwicklung thematisiert hat,3 liegt der Fokus dieses Beitrags auf der Betrachtung und Diskussion der Betriebsunterbrechungskomponenten, die unseres Erachtens für eine Underwriting-Entscheidung, z. B. im Hinblick auf Kapazität, Prämie, Rückversicherungsplatzierung, von Bedeutung sein können.
Nach wie vor wird bei vielen Betriebsbesichtigungen das Betriebsunterbrechungsrisiko im Vergleich zum Sachschadenrisiko oft nur beiläufig beleuchtet. Häufig sind die Fragen zur Betriebsunterbrechung pauschal und lassen keine detaillierte Bewertung der möglichen Betriebsunterbrechungsfolgen nach einem versicherten Sachschaden zu.
Um eine sachgerechte Underwriting-Entscheidung treffen zu können, die auch die Belange der Betriebsunterbrechungsversicherung berücksichtigt, sind nicht nur auf die bei einer Betriebsbesichtigung aufgenommen Fakten, sondern auch weitergehende Überlegungen und Informationen notwendig, beispielsweise zum zugrunde liegenden Versicherungsvertrag, zur spezifischen Situation des zu versichernden Unternehmens sowie zu seiner Produktionsorganisation und finanziellen Situation.
Im Folgenden sind Kriterien aufgelistet, die eine Risikobewertung für eine Betriebsunterbrechungsversicherung ermöglichen. Wir weisen allerdings darauf hin, dass diese Liste trotz ihres beträchtlichen Umfangs nicht abschließend sein kann. Je nach der jeweiligen Sachlage spielen unterschiedliche Aspekte eine Rolle.
Für eine generelle Einschätzung ergeben sich insbesondere drei Betrachtungsfelder:
Um sie zu erfassen, empfiehlt es sich, die nachfolgenden Themenfelder zu betrachten:
Liegen diese Informationen vor, ist ihre Bewertung sowie eine entsprechende Einschätzung der aktuellen Risikosituation hinsichtlich des möglichen Umfangs und der Komplexität eines Sachschadens sowie seiner möglichen Folgen, des zu erwartenden Ertragsausfalls und möglicher Mehrkosten sowie der Qualität vorhandener Schutzmaßnahmen möglich. Unter anderem gehört hierzu auch die Beschreibung und Festsetzung des Betriebsunterbrechungshöchstschadens (Betriebsunterbrechung-MFL). Dieser ist unabhängig vom Sachschaden und dessen Komplexbetrachtung, d. h., es ist nicht zwingend, dass der größte Sach-MFL auch den größten Betriebsunterbrechungsschaden verursacht. Insofern ist es notwendig, aus der Kombination der jeweils festgestellten Höchstschäden im Sach- und im Betriebsunterbrechungsbereich den kombinierten Sach- und Betriebsunterbrechungs-MFL zu bestimmen, inklusive der im Versicherungsvertrag vereinbarten Erstrisikopositionen. Ergänzend gehört hierzu auch ein Blick auf eventuell weitere bestehende Versicherungsverträge, die ggf. im Schadenfall miteinander kumulieren. Neben der Feststellung des klassischen Feuer-MFL sind entsprechende Höchstschadenbetrachtungen auch unter Berücksichtigung weiterer versicherter Gefahren im Versicherungsvertrag vorzunehmen; so kann beispielsweise der kombinierte Sach-/Betriebsunterbrechungs-Feuer-MFL geringer sein als der mögliche Höchstschaden aus einer Naturgefahr, wenn gleichzeitig mehrere Betriebe des Versicherungsnehmers durch dasselbe Schadenereignis betroffen werden.
Das Betriebsunterbrechungsexposure von Unternehmen hat sich im Laufe der letzten Jahrzehnte deutlich geändert. Neben der Sachversicherung ist heute die Betriebsunterbrechungsversicherung eine notwendige Grunddeckung, denn Betriebsunterbrechungen können die Existenz eines Unternehmens bedrohen. Insofern ist es für einen Versicherer notwendig, im Rahmen des Underwriting eines angetragenen Risikos diesen Veränderungen Rechnung zu tragen. Dazu gehört, das Betriebsunterbrechungsrisiko nicht mehr als ein Anhängsel der Sachversicherung, sondern als eine eigenständige Risikoart zu sehen, die erhebliche Schäden sowohl für den Versicherungsnehmer als auch den Versicherer verursachen kann.
Es ist u. E. erforderlich, künftig das Betriebsunterbrechungsszenario unabhängig vom Sachschadenrisiko zu betrachten und einzuschätzen. Damit gewinnt die Betriebsunterbrechung ein deutlich größeres Gewicht bei Underwriting-Entscheidungen, z. B. im Hinblick auf Kapazität, Prämie und Rückversicherungsplatzierung.
Die Problematik der Zeichnung von Betriebsunterbrechungsrisiken ist vielschichtig. Gerne diskutieren wir dieses Thema mit Ihnen und sprechen über Ihre individuellen Bedürfnisse, um mit Ihnen ein für Sie passendes Konzept zur Sensibilisierung Ihrer Underwriter und Vertriebsmitarbeiter zu erarbeiten.
